美国五家联邦监管机构联合发布提案，拟要求获准经营的支付稳定币发行商建立与银行同等标准的客户身份核查程序，法律依据来自2025年7月生效的《GENIUS Act》。提案目前处于公众意见征集阶段，公众有60天时间提交书面意见，最终规则尚未确定。
重点摘要
- 美联储、FinCEN、OCC、FDIC及NCUA五家机构联合提案，要求稳定币发行商收集并核实客户姓名、地址、出生日期及身份证件号码，合规标准与银行业看齐。
- 获准发行支付型稳定币的机构将被纳入《银行保密法》框架，并履行反洗钱及客户身份识别义务。
- 提案刊登于《联邦公报》后开放60天公众评论期，最终规则尚未生效，读者宜持续关注官方公告以掌握规则落地时间节点。
美联储联合四家机构提议对稳定币发行商实施银行级身份核查
美国多个联邦监管机构于2026年联合发布提案，要求获准经营的支付稳定币发行商建立客户身份识别程序，标准与银行及信用合作社现行要求相当。参与联署的机构包括美联储（Federal Reserve）、金融犯罪执法网络（FinCEN）、货币监理署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）以及全国信用合作社管理局（NCUA），根据美联储官方公告，相关机构已联合发布拟议规则并征求公众意见。
根据该提案的具体内容，稳定币发行商在为客户开立账户前，须收集并核实以下信息：
- 客户姓名
- 居住地址
- 出生日期
- 身份证件号码
此次提案的法律依据来自2025年生效的《GENIUS Act》。该法案为美国支付稳定币建立联邦监管框架，并授权相关监管机构制定配套规则。提案将在《联邦公报》（Federal Register）发布后进入60天公众意见征集期。在最终规则公布前，相关要求尚未正式生效。
稳定币发行商将纳入《银行保密法》监管
根据该提案，获准发行支付型稳定币的机构将被认定为《银行保密法》（Bank Secrecy Act）下的”金融机构”，由此触发一系列与传统金融机构相当的合规要求。
这意味着稳定币发行商未来需要承担与传统金融机构类似的反洗钱（AML）和客户身份识别（KYC）义务。目前，上述传统金融机构长期受《银行保密法》约束，稳定币行业此前在这方面的监管要求相对模糊。
提案对合规程序作出了具体规定。发行方须建立基于风险的客户身份核实流程，对客户信息进行尽职调查，同时须将客户名单与政府反恐观察名单进行比对筛查。这两项要求与银行业现行的客户尽调标准基本一致。
对于正在布局或已经运营稳定币业务的机构而言，上述变化涉及内部合规体系的实质性调整，包括客户信息收集流程、系统对接能力以及持续监控机制。
目前该提案尚未正式立法，相关细则仍有可能在国会审议过程中调整。业界人士和相关机构宜持续关注立法进展及监管机构发布的配套指引。
提案进入公众评论阶段，监管重点关注反洗钱风险
随着稳定币在支付、交易和价值储存等场景中的使用日趋普遍，美国监管机构将打击洗钱、恐怖主义融资及制裁规避列为此次提案的重要目标之一。
监管机构认为，随着稳定币在支付和跨境转账中的使用增加，有必要建立统一的身份核查标准，以降低洗钱及非法资金流动风险。
目前提案尚未正式生效，后续将在《联邦公报》发布后进入60天公众评论期。监管机构将根据反馈决定是否修改并最终采纳相关规则。
对于使用USDT、USDC等稳定币的用户而言，目前不会立即受到影响，但未来开户和身份验证流程可能进一步趋严。
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常见问题
根据提案，发行商需核实客户姓名、居住地址、出生日期及身份证件号码，标准与银行现行客户身份识别要求接近。
尚未生效。提案将在《联邦公报》发布后进入60天公众意见征集期，监管机构将在评估反馈后决定是否正式采纳。
若最终规则落地，获准经营的支付稳定币发行商可能需要加强身份验证流程，用户在开户或使用相关服务时可能需要提供更多身份资料。
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